Российские банки тотально отказывают заемщикам в пересмотре условий кредита на фоне массовых обращений клиентов по поводу рефинансирования ипотеки из-за активного снижения ставок.
Об этом передает "КоммерсантЪ".
Читайте также
Если заемщик собирается рефинансировать ипотечный кредит в том же кредитном учреждении, где он его брал, то он действительно может столкнуться с некоторыми ограничениями. Рефинансирование кредита по такой схеме возможно в том случае, если сумма займа не превышает 85% от стоимости объекта недвижимости. (Важно, что некоторые банки прописывают в договоре даже меньшие суммы – до 80% и ниже). И если за время пользования кредитом произошло заметное снижение стоимости купленной по ипотеке недвижимости, то она уже не будет соответствовать означенным 85%-м суммы займа. Т.е. заемщику придется разово довносить определенную сумму денег, чтобы сумма займа снова стала соответствовать требованиям по обеспечению. Впрочем, заемщик всегда может рефинансировать ипотечный займ путем переуступки прав требования другому кредитору. Иными словами – погасить займ у первого кредитора за счет вновь взятого кредита у другого кредитора. Это позволяет легко изменить не только ставку, но и сроки по кредиту, валюту кредита, а так же графики и размеры платежей (например, перейти от дифференцированного вида платежей к аннуитетному и наоборот). При переоформлении кредита у нового заемщика следует учитывать целый ряд важных моментов, которые позволят защитить права заемщика. В частности, позаботиться об официальном уведомлении цедентом или цессионарием заёмщика о переходе прав требования. Кроме того, можно провести рефинансирование без регистрации последующей ипотеки – т.е. перейти от ипотечного кредита к обычному потребительскому с залогом недвижимости, если ново кредитора такой вариант устраивает. Впрочем, перевод кредита к другому кредитору сопряжен с немалыми временными и финансовыми затратами, которые делают такой переход выгодным только, если ставка по ипотеке у нового кредитора будет на 1,5-2% ниже, чем у предыдущего. Это связано с необходимостью полного переоформления всего пакета документов. И если госпошлины, стоимость получения справки БТИ (при необходимости таковой) и прочие незначительные траты нельзя отнести к существенным расходам, то повторное страхование жизни и здоровья может обойтись в сумму, составляющую до 1% от суммы займа. Так что в каждом конкретном случае надо тщательно просчитывать выгоду от возможного рефинансирования ипотеки. Что касается того, что банки неохотно идут на рефинансирование уже выданных кредитов, то их позиция вполне понятна с экономической точки зрения – никому не хочется терять банковскую маржу, которая по сути уже была заложена в планируемый денежный поток еще на стадии выдачи кредита.
Возможность изменений условий договора предусматривается банками, однако, обычно это условие применяется к ставкам по вкладам.
Если же речь идет о рефинансировании, то фактически заемщик подает заявку на получение нового кредита - с увеличением срока и снижением платежа. Отказать в выдаче займа банк может, ведь у кредитных учреждений нет обязательств по одобрению займов ни с конкретными условиями, ни конкретным заемщикам.
Стоит также отметить, что процедура рефинансирования применяется банком в ситуации, когда кредитная нагрузка на заемщика превышает допустимую норму. Чтобы снизить размер ежемесячных затрат на погашение кредита и не привести к образованию просроченных платежей, банк может принять решение об изменении условий для своего клиента. В данном же случае мы видим спекулятивный интерес заемщиков, которые хотят пересмотреть условия кредита в свою сторону.