Ипотека 6%

Льготная ипотека под 6% предназначена для поддержки семей, у которых второй или третий ребенок родился с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года – данные условия очень привлекательны с учетом того, средние ставки по ипотеке в рамках стандартных программ составляют около 9,5-10%. Если проводить параллели с коммерческим субсидированием, то тогда у заемщиков также есть возможность сэкономить. В рамках одного из подобных предложений ставка составит от 7,5% при сроке выплат до 7 лет. Однако по ипотеке для молодых семей ставка в льготный период все равно ниже. Кроме того, если в семье появится и второй, и третий ребенок, то тогда льготные периоды суммируются (8 лет).

В программа участвует 46 банков и АИЖК. Сбербанк, как и многие другие банки, начал работу до распределения лимитов кредитования.
Программа рассчитана на выдачу 600 млрд рублей.
Предусмотрены два типа кредита: на покупки новостройки, на рефинансирование кредита на новостройки.

По окончании льготного периода ставка по кредиту увеличивается до уровня ключевой ставки на момент выдачи плюс 2 пп.

Первые кредиты по программе АИЖК выдало еще в январе.

Программа, предусматривающая ипотечное кредитование на льготных условиях для семей, у которых в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 года родился второй и/или третий ребенок, должна привлечь в первую очередь тех, кто планирует в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 года родить второго и/или третьего ребенка. Для многих семей, у которых сдерживающим фактором для рождения второго или третьего ребенка был именно квартирный вопрос, новая программа может послужить действительным стимулом для пополнения в семье. Что касается банков и их возможности снизить риски по ипотечным займам, то тут следует учитывать два фактора. Программа осуществляется под эгидой АИЖК, так что именно эта организация должна взять на себя определенные функции по осуществлению контроля и снижению рисков невозврата кредитов. Что касается возможных рисков, то ипотечные кредиты относятся к числу наиболее надежных займов в силу наличия физического и весьма ликвидного залога, который при необходимости может быть реализован банком в достаточно сжатые сроки. Да и сами ипотечные заёмщики, как показывает опыт, являются в большинстве своем крайне дисциплинированными в силу того, что мало, кто из них готов потерять жилье, в котором семья успела основательно обустроиться, из-за просрочки платежей. Так что риски тут можно оценить, как весьма невысокие.
Однозначно, что некоторое оживление на рынке ипотечного кредитования после начала действия программы «Семейная ипотека с государственной поддержкой» будет. Весьма значительное количество семей нуждаются в улучшении жилищных условий. Кроме того, именно невозможность их улучшить можно отнести к числу основных факторов, влияющих на желание заводить второго и третьего ребенка. Помощь государства в этом направлении не только способна дать новый импульс развитию ипотечного кредитования и ускоренному вводу новостроек, но и в некоторой степени повлиять на демографическую ситуацию в стране. А Президент однозначно определил проблему преодоления «демографической ямы» в качестве приоритетных задач на ближайшие годы (по итогам 2017-го года рождаемость в стране упала на 10,9% по сравнению с 2016-м, а естественная убыль населения достигла 143 тыс. человек). Насколько значительно данная инициатива повлияет на оживление рынка ипотечного кредитования сейчас сказать трудно. Не все семьи, даже с учетом весьма заманчивой ипотечной ставки в 6%, способны взять ипотеку. Тем более, что условия программы предполагают первоначальный взнос в размере 20% (что, например, для Москвы, при средней стоимости двухкомнатной квартиры в районе 10 млн рублей, составит 2 миллиона – сумма, которая для многих семей при любой процентной ставке является неподъёмной). Кроме того, по окончании срока действия льготной программы, т.е. через 3 года в случае рождения второго ребенка и через 5 лет – в случае рождения третьего, льготная ставка перестаёт действовать, и заёмщику придется выплачивать остатки займа по ставке «ЦБ +2%» (а никто не знает, какова будет ключевая ставка Банка России к концу 2022 года). Неизвестно пока и сколько семей решится на рождение второго или третьего ребенка именно из-за того, что у них появился возможность кредитоваться на льготных условиях. С уверенностью можно утверждать только то, что влияние на рынок будет и оно будет позитивным.

В целом же, инициативу можно рассматривать, как весьма перспективную и, думается, многие потенциальные покупатели недвижимости в кредит воспримут его с немалым оптимизмом. Однако, по-факту все бывает несколько сложнее, чем в проекте. Как правило, получение льготного кредита под сверхнизкие ставки сопряжено с немалыми трудностями, связанными с ужесточением прочих требований к заемщику. Пока что оценить фактическую сложность, а также проблемы, с которыми могут столкнуться потенциальные приобретатели новостроек в ходе получения одобрения кредита, пока непросто. Как показывает опыт прочих федеральных, региональных и корпоративных (от отдельных банков) программ, красиво всё получается только на бумаге. По факту заёмщики сталкиваются с большим количество трудновыполнимых требований со стороны кредитора и чаще всего либо реальная ставка кредитования оказывается заметно выше заявленной, либо выполнение требований по первоначальному взносу, реальным подтвержденным доходам заёмщика, условиям страхования и пр. сводят на «нет» все заявленные изначально преимущества. Наглядным примером тому может послужить анонсированная некоторыми банками и региональными властями программы по ипотечному кредитованию по ставкам, существенно ниже рыночных. Как правило, при подобном кредитовании жилье можно приобрести только от аккредитованного застройщика, а заёмщик должен иметь зарплатную карту или банковский счет строго в указанном банке, подтвердить весьма немалый и стабильный доход и застраховать недвижимость и свою жизнь в структурах, имеющих отношение к кредитору и на их условиях, которые отнюдь не очень выгодны потенциальному покупателю жилья. Так что окончательные выводы по спросу на всевозможные программы семейная ипотеки с государственной или региональной поддержкой можно будет сделать лишь тогда, когда программы реально заработают и накопится достаточно полный опыт, позволяющий сделать относительно объективные оценки.