Государственная программа, разработанная при участии Минстроя РФ, рассмотрена ведущими банковскими структурами России.
Она направлена исключительно на оказание помощи гражданам, имеющих действующие валютные ипотечные договора.
Читайте также
На тему продления программы помощи заемщикам из различных источников за последние два месяца выходит много информации, которая зачастую носит разнонаправленный характер.
До принятия нормативного документа Правительства все новости можно расценивать как рассуждения, а не анализ измененной программы.
Вне зависимости от информационных сообщений и принятых документов можно сформулировать общие соображения.
Экономического смысла программа помощи заемщикам не имеет и на рынок ипотечного кредитования не не влияет.
Программа помощи является элементом социальных манипуляций со стороны наиболее активных заемщиков, на которые реагирует власть.
При реакции властей идет попытка ограничить негативный публичный фон и соблюсти социальную справедливость.
Исключительная помощь валютным заемщикам к социальной справедливости не имеет никакого отношения, а относится к социальным и PR манипуляциям.
При публичных обсуждениях забывается история, когда валютные заемщики платили меньше рублевых, а разница в ставка достигала 2,5 - 3 пп.
Корректно говорить не о рублевых или валютных заемщиках, а о ситуациях социального дефолта, когда средств от продажи залога не хватает для покрытия долга. Тут можно было бы обсуждать и скорость обращения взыскания и маневренный фонд для выселения. Термин "на улицу" дает больше истинного негативного вреда, чем активность валютных заемщиков.
Индивидуальная помощь от государства всегда будет недостаточной и всегда найдет недовольных.
Такие программы прямой поддержки лучше вообще не проводить, а помогать другими механизмами. Например, давать некоторые преференции от регулятора банкам, которые проводят реструктуризации, заниматься страхованием, создавать маневренный фонд и облегчать процедуру взыскания.
В любом случае надо дождаться утвержденного документа.
Маловероятно, что запуск новой программы господдержки окажет существенное влияние на динамику рынка ипотечного кредитования. Основной причиной видятся существенные ограничения для потенциальных пользователей данной системы помощи заемщикам и незначительная сумма, выделенная на сам проект. Требования к заемщикам в жестко лимитированных сроках получения кредита (не более одного года), ипотечной ставке не более чем в 15%, ограничения в 30% по росту стоимости обслуживания займа и, как следствие, валюте расчетов, отсекающей кредиты, номинированные в рублях, приводят к тому, что программой поддержки сможет воспользоваться крайне незначительное количество людей. По самым оптимистическим прогнозам – это не более 2 тысяч заёмщиков. Так же важен и тот факт, что новая программа поддержки ипотечного кредитования ограничена не определенными сроками, а исключительно выделенной на проект суммой, составляющей 2 млрд. рублей, по исчерпании которой, как предполагается, программа будет свернута. Не смотря на очевидную полезность введения новой программы поддержки ипотечных заемщиков, маловероятно, что это каким-либо образом скажется на объемах и динамике рынка ипотечного кредитования в целом.
Ставки по новой ипотеке снизились до средних 11,3%. В этой ситуации заёмщики, взявшие ипотеку в период с 2014 года по завышенным ставкам могут рассчитывать на программы рефинансирования и без поддержки государства.
В то же время валютные ипотечники лишены такой возможности. Особенно, если остаток долга по кредиту выше стоимости залога. Доллар вырос, а цена недвижимости упала. Банкам очень сложно, а подчас и невозможно, рефинансировать или реструктуризировать валютную ипотеку без нарушения требований регулятора.
Логично и правильно решить хотя бы одну проблему, которую надо было решить ещё три года назад.