Сбербанк готовится предложить клиентам покупать квартиры с помощью банковской карты, рассказала директор управления торгового эквайринга Сбербанка Светлана Кирсанова.
В ноябре госбанк запустил пилотный проект с 20 крупнейшими застройщиками, в числе которых «Группа ЛСР», ПИК, «Пионер», «Эталон».
Оплата пластиковой картой не является критерием перехода рынка недвижимости в онлайн. Оплата банковской картой имеет достаточно высокую транзакционную стоимость, которая может быть снижена если плательщик и получатель денежных средств имеют счета в одном банке.
Существуют способы оплаты онлайн и без банковской карты. Вопрос только в скорости и стоимости транзакции.
Спрашивается - а существует ли такая срочность, чтобы проводить оплату банковской картой? Перевод можно сделать и через мобильный и интернет банкинг.
Возникает несколько вопросов:
1. Хранение нескольких миллионов на карте. Вопрос снимается мгновенным переводом со своего счета на карту за минуту до сделки.
2. Расходы на транзакцию. Кто заплатит условные 1,5-2 % процента за эквайринг. Стандартно платит получатель денег. Застройщик вряд ли захочет потерять такой процент от стоимости квартиры. Стоимость транзакции надо снижать до минимального уровня. Но тогда надо исключать оплату услуг платежной системы за счет проведения внутренней транзакции без выхода в МПС. Решение этого вопроса возможна, но делает такой продукт локальным и применимым только к узкому кругу партнеров.
3. Зачем? Продавцу интересно оплатить договор пока клиент не передумал, выйдя за дверь офиса. Банку интересно показать расширение перечня возможностей. Клиенту интересно накопить много каких-нибудь бонусов и получить что-то почти бесплатно.
Ответы на эти вопросы требуют определить: за чей счет праздник,
Общий вывод. Хорошая и интересная опция, не имеющая отношения к поворотному моменту полного перехода рынка недвижимости в онлайн.
Государство мечтает о прозрачности финансовых отношений сторон при сделках с недвижимым имуществом, поэтому инициатива гос.банка выглядит вполне логичной! Тем не менее, до полного перехода на безналичные расчеты по сделкам с недвижимостью еще очень далеко, в ближайшие годы для расчетов в подавляющем большинстве случаев будут использовать наличные. Что касается инициативы Сбербанка, то мне идея нравится. И для продавца и для покупателя, такая схема имеет немало плюсов. Впрочем и вопросы тоже есть. Как гарантировать продавцу (будь то физическое лицо или компания-застройщик), что к моменту совершения сделки (регистрация ДДУ или переход права собственности), деньги на карте покупателя будут иметь место быть? Или они будут "замораживаться" перед сделкой? Тогда на основании чего? Или переводиться на аккредитив в том же Сбербанке? Тогда в чем принципиальная разница с практикуемой сейчас схемой расчетов между дольщиком и застройщиком? Одним словом, посмотрим, как заработает данная новинка и будет ли востребована у клиентов. В любом случае, я не ожидаю революционных изменений в расчетах покупателей и продавцов на российском рынке недвижимости в обозримом будущем.
Не думаю, что услуга онлайн-оплаты будет очень популярна среди застройщиков из-за дополнительных расходов на комиссию за эквайринг. Чтобы понять, как рынок недвижимости, вероятно, отреагирует на нововведения от Сбербанка, стоит привести в пример автомобильный бизнес. В большинстве автосалонов у клиентов есть возможность оплатить покупку по карте. Однако в таком случае стоимость автомобиля увеличивается на 2-3%. Таким образом, автоцентр закладывает комиссию за эквайринг в сумму сделки. По всей видимости, аналогичным образом будут поступать и девелоперы, то есть в итоге клиенту придется платить больше. Пойдут ли на это на это девелоперы – покажет время.
Онлайн-оплата сделки на первичном рынке на практике оказывается не столь инновационной. Ведь речь не идет о переводе сделок на рынке недвижимости в онлайн, а лишь о возможности совершить оплату с помощью карты. Не стоит забывать, что клиенту в любом случае придется посетить офис застройщика, подписать договор бронирования, основной договор (ДДУ или купли-продажи). Единственное, теперь дольщику не нужно стоять в очереди в банке, чтобы оформить денежный перевод продавцу. Однако возникает логичный вопрос: а много ли клиентов имеют на карте Сбербанка 7-15 млн рублей, чтобы купить квартиру? Или даже 1-2 млн рублей для первоначального взноса? На первый взгляд, удобная и необходимая услуга в результате все равно обернется необходимостью заказывать деньги для их снятия с депозита, идти в Сбербанк, чтобы положить на карту. Не факт, что это окажется проще и быстрее, чем сделать привычный и понятный всем перевод.
Распространение покупки жилья с помощью карты во многом будет зависеть от того, насколько успешно пилотный проект пройдет в жилых комплексах застройщиков, выбранных Сбербанком. Предпосылки к полному или частичному переводу услуг на рыке недвижимости в онлайн, безусловно, есть. Уже сегодня во многих проектах покупатели могут оплатить онлайн ряд услуг, будь то бронирование или стоимость услуг оформления. Безналичный расчет на сегодняшний день является самым безопасным. Даже на вторичном рынке, где многие годы расчет между покупателем и продавцом производился за наличные деньги путем аренды ячейки, все чаще используется аккредитив, который подразумевает дополнительный контроль со стороны банка, проверку подлинности купюр. Таким образом, наличные расчеты уходят в прошлое.
На потенциальную востребованность такой услуги, как оплата сделки с застройщиком с помощью карты влияют несколько факторов. Во-первых, это наличие карты Сбербанка у покупателя. Далеко не все потенциальные дольщики пользуются его услугами. Поэтому сразу возникает вопрос – насколько целесообразно клиентам открывать отдельную карту для совершения сделки? С учетом того, что на это требуется определенный период (заполнить заявку, прийти за выпущенной картой, положить на нее необходимую сумму), не факт, что покупатели посчитают разумным тратить время ради онлайн-оплаты, тем более, если они пользуются услугами вовсе другого банка. На мой взгляд, популярность оплаты сделок на рынке недвижимости онлайн во многом будет зависеть от того, смогут ли предложить подобную опцию и другие кредитные учреждения, в противном случае только ради одной сделки покупатели вряд ли будут оформлять карту другого банка.
В то же время за счет оплаты покупки в режиме онлайн можно значительно сократить срок между подписанием договора и его оплаты до нескольких часов, что очень удобно, в том числе и региональным покупателям, которые закрывают сделку одним днем и у них не возникает дополнительных расходов на гостиницу, билеты и пр. Да и другим покупателям, в принципе, удобно не тратить свое личное время на процесс покупки жилья.
Полагаю, что данная инициатива не получит широкого распространения в условиях падающей платежеспособности покупателей. Сегодня люди стали более требовательными к способам хранения своих сбережений, поэтому перспектива аккумулировать на одной карте большие средства, особенно если речь идет о покупателях высокобюджетного жилья, с которыми работает наша компания, не вызовет восторга.
В то же время, оплата по карте значительно упростит расчеты с клиентами, которые приобретают жилье в рассрочку. Таковых в премиальном сегменте заметно больше, чем на рынке жилья эконом- и комфорт-класса (до 30% от общего числа покупателей в зависимости от проекта). Однако нужно понимать, что представители покупательской аудитории элитного и премиального жилья редко ведут расчеты самостоятельно, поэтому им, как правило, все равно, каким именно образом оплачиваются приобретения.
На мой взгляд, в массовом сегменте приобретение квартиры по карте не станет популярным сервисом. Едва ли у покупателей недорого жилья имеются на карточках 5-10 млн рублей, необходимых для покупки квартиры. Как правило, эти деньги хранятся в разных валютах и на разных счетах, а отчасти – в наличном виде. Соответственно, покупка картой будет связана с дополнительными хлопотами, которые не нужны клиентам.
Сегодня застройщики пытаются использовать самые разные технологии в сфере продаж, только чтобы привлечь дополнительный покупательский спрос. На мой взгляд, возможность оплаты по карте – один из таких случаев. В выигрышном положении окажутся прежде всего те покупатели, которые привлекают ипотечный кредит «Сбербанка» на покупку квартиры – упростятся их расчеты с банком.