Правительством России был одобрен внесенный в Госдуму законопроект, призванный защитить права ипотечных заемщиков. Предлагается ввести ограничение на размер штрафа для физических лиц.
Защита ипотечных заемщиков будет осуществляться с помощью ограничения максимальных штрафных санкций за просрочку выплат по кредиту. Закон, регулирующий этот аспект на данный момент устанавливает ограничение в 20% годовых или 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки. Теперь правительство решило смягчить ипотечные штрафы и установить универсальный подход к их ограничению. В конечном итоге было решено изменить штрафы по ипотечной ставке в 10% годовых.
По информации, предоставленной Международной конфедерации обществ потребителей, самые большие штрафы за просроченные платежи по ипотеке составляли 0,5% в день, а у трех из 15 банков, крупнейших по объемам кредитов, предоставляемых населению, ставка составила 0,2% в день.
По информации, предоставленной Международной конфедерации обществ потребителей, самые большие штрафы за просроченные платежи по ипотеке составляли 0,5% в день, а у трех из 15 банков, крупнейших по объемам кредитов, предоставляемых населению, ставка составила 0,2% в день.
На спрос эта норма не повлияет, так как при получении ипотечного кредита заемщик думает о квартире и платежах, а не о штрафах.
Упорядочивание неустойки упростит принятие судебных решений при взыскании. В какой-то степени это поможет заемщикам, имеющим временные трудности, обсуждать с банками программы реструктуризации при которых часто происходит списание части штрафов.
Спрос на ипотечные кредиты складывается из привлекательности текущих условий ипотечной программы банка – процентной ставки, размера первоначального взноса, ежемесячного платежа, лояльности андеррайтинга и пр. На пени по просроченной задолженности клиенты либо не смотрят, либо не придают этому значения, т.к. подходя к оформлению ипотечного кредита обращают внимание на ставку, размер ежемесячного платежа, переплату и сопутствующие расходы. Здесь большую роль играет психология клиента и взвешенный подход к оценке собственных финансовых способностей. Вряд ли кто-либо будет брать долгосрочный кредит и намеренно выходить в просрочку, чтобы в итоге потерять объект недвижимости и незапятнанную кредитную историю.
Данный законопроект сможет помочь текущим просрочникам в том случае, если государство обяжет банки пересмотреть кредитные договоры в части начисления пени за просроченную задолженность. Возможно, это позволить выйти небольшой части заемщиков из списка должников. В то же время в условиях жесткого кризиса данный законопроект не сможет стимулировать спрос, а только облегчит участь будущим неплательщикам.
На мой взгляд, это приведет к обратному эффекту. Повышенные риски ипотечных займов заставят банки пересматривать процентные ставки в сторону повышения даже в условиях субсидирования ставок со стороны государства и снижения ключевой ставки ЦБ. Таким образом, спрос на ипотеку будет снижаться.