Насколько это выгодно, разбирались наши эксперты.
Одна из страховых компаний предложила своим сотрудникам (а фактически и неограниченному работоспособному кругу лиц посредством группы вконтакте) квартиру в рассрочку без переплаты с первоначальным взносом в 5%.
Подробно схема описана тут.
Подробно схема описана тут.
Систему можно считать рабочей, но есть свои нюансы:
1) У клиента должен быть договор страхования со страховой суммой не менее стоимости квартиры.
2) Данная страховая компания работает по системе сетевого маркетинга, поэтому клиент, застраховавшись сам, должен ещё привести в компанию не менее 3 человек, если претендует на участие в программе по приобретению квартиры.
3) Собственность на квартиру первоначально оформляется на страховую компанию, а клиенту она передается в пользование.
4) Собственность на квартиру переходит к клиенту только после выплаты по договору страхования, например, по истечении предусмотренных 20 лет, когда производится выплата по дожитию. Сумма выплаты идет на выкуп квартиры у страховой компании.
Потенциально это может оказаться выгодней ипотеки, но нужно учитывать, что:
1) Так как собственности у клиента на квартиру нет, в случае проблем у страховой компании клиент может остаться без квартиры. Пример ОСЖ «Россия» показал, что риски для клиентов есть. При ипотеке же собственность оформляется на покупателя и практически ничто ей не угрожает, если клиент добросовестно исполняет обязательства перед банком. В данной страховой схеме появляются немалые внешние риски.
2) Если клиент имеет интерес только в приобретении квартиры, но не желает работать в сфере страхования, то данный вариант не будет интересен, т.к. участие в программе предполагает обязательную работу в качестве агента страховой компании, а заключение даже 3 договоров накопительного страхования жизни – это весьма трудоемкий и непростой процесс.
С учетом вышесказанного можно считать эту программу интересной только для тех, кто хочет работать в страховании жизни. Именно так страховая компания и позиционирует данную программу – программа поощрения страховых консультантов (агентов). Нужно программу воспринимать не как «купи квартиру за счет страховой компании», а как «стань агентом, и тогда сможешь приобрести квартиру на выгодных условиях». Это ни в коей мере не конкуренция для классических банковских инструментов и даже менее классических лизинговых, если говорить про массовый рынок.
Особенность этой схемы одна – это сетевой маркетинг, направленный, в первую очередь, на увеличение продаж полисов накопительного страхования, а не на возможность купить квартиру на таких заманчивых условиях. Кстати, информация в группе Вконтакте, не соответствует тому, что предлагается непосредственно на сайте этой страховой компании. А на сайте предлагаются очень жёсткие условия, при достижении которых будет возможна передача квартиры в собственность страховому агенту. Детально схему можно разобрать только после изучения всех документов, но однозначно можно сказать, что эта схема в пользу страховщика, а не агента.
Накопительное страхование жизни продается трудно. Страховщик создал схему их двух частей:
- сетевой маркетинг,
- аренда с выкупом или лизинг.
Агент должен выполнить ряд условий для получения квартиры в «безвозмездное» пользование:
- заключить личный договор накопительного страхования на сумму квартиры,
- стать агентом страховой компании,
- собрать для компании страховые взносы клиентов на стоимость квартиры.
После этого приобретается квартира в собственность компании и передается в аренду агенту.
Агент получает квартиру в собственность после полного накопления средств по договору страхования (стоимость квартиры).
В этой схеме страховщик защищен надежнее агента. Агент не имеет никаких прав в отличие от ипотечного кредитования. Ключевое – стоимость квартиры выплачивается полностью, и при этом присутствуют дополнительные трудовые и личные обязательства.
Можно предположить, что при невыполнении обязательств договор безвозмездного пользования прекращается, а возврат денежных взносов по накопительному договору произойдет с огромными удержаниями.
Не имеет смысла детально разбирать экономику схемы. Она в пользу этого страховщика. При полном комплекте документов это можно легко сделать.
Налицо изощренный сетевой маркетинг.
В накопительном страховании схемы сетевого маркетинга процветали в 90-х годах, а сейчас действуют в торговле некоторыми потребительскими товарами.
Аренда с выкупом ничем не выгоднее ипотечного кредитования, но пригодна для клиентов с неустойчивыми или неподтвержденными доходами.
Агенту этой страховой компании рекомендуется собрать все документы (не рекламные предложения), а затем обратиться за консультацией к юристу до подписания любых договоров.
Можно сказать, что это привет из девяностых с обновленным маркетингом.