Из прессы можно проследить много вариантов изменения помощи заемщикам. Последние предложения на сайте АИЖК отсутствуют и о них можно судить по газетным публикациям.
Часть предложений, была представлена в середине октября в виде Проекта изменений в соответствующее постановление Правительства от 20 апреля 2015 года № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категория заемщиков по ипотечным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Ответим на ряд вопросов, имеющих непосредственное отношение к теме.
Почему так мало заемщиков воспользовались госпрограммой помощи им?
Несмотря на привлечение к программе 57 банков условия не подошли заемщикам и банкам. Если коротко, то было слишком много ограничений по заемщикам и процедурам.
Сколько ипотечников (рублевых и валютных) сейчас находятся в сложной ситуации и могли бы воспользоваться государственной программой помощи им?
С начала года просрочка по рублевым кредитам увеличилась с 0,85 % до 1,06 % (36 млрд. руб.)
Валютных с 12,8 до 17, 6% (23 млрд. руб.).
Помощь может потребоваться в ближайшее время до 100 тыс. рублевым и 5 тыс. валютным заемщикам.
Официальный ориентир программы - 22,5 тыс. заемщика для оказания помощи.
Какие изменения в госпрограмму помощи указаны в проекте Постановления?
1. Принадлежность к льготной категории определяется не с 1 января 2015 года, а от даты заявки на реструктуризацию минус 6 месяцев,
2. Помощь может быть оказана родителям, имеющим одного ребенка. Раньше было два.
3. Ограничение по возрасту 35 лет для родителей с детьми снято. Программа расширена на заемщиков, находящихся в отпуске по беременности и родам.
4. Расширена программа на всех работающих в государственных и муниципальных учреждениях. Раньше были ограничения по профилю деятельности.
5. Упрощено вычисление потери доходов. Теперь среднемесячный доход на члена семьи должен быть меньше полуторакратного прожиточного минимума.
6. Снято ограничение по типу ипотечного кредита. Теперь не только приобретение, но и залог имеющегося жилья подходит.
7. Сняты ограничения по просрочке от 30 до 120 дней.
8. Дата выдачи кредита изменена с не позднее 1 января на не позднее 1 сентября.
9. Введено ограничение по ставке в 12 % для реструктурируемых кредитов в валюте. Отмечена возможность увеличения ставки при отсутствии договора страхования, предусмотренного в кредитном договоре.
10. Обозначен, что новый ежемесячный платеж должен быть уменьшен не меньше, чем на 50 %. Установлена ставка 5,5 % для реструктурируемых кредитов в рублях на 6-12 месяцев.
11.Убрано ограничение в 50 % компенсации убытка кредиторам.
12. Увеличена сумма компенсации до 600 000 рублей, но не более 10 % от остатка долга.
Увеличение до 600 тыс. рублей размера помощи - хорошо, но ограничение в 10 % от размера ссуды уменьшает эффект от этого увеличения. Звучит привлекательно с учетом помощи от банка в размере такой же суммы.
Средний размер ипотечного кредита в стране не меняется и близок к 1,7 млн. рублей. Большинство из перечисленных в программе категорий заемщиков с учетом ограничений по недвижимости далеки от кредита в 6 млн. рублей.
Это очень существенное увеличение гибкости.
Насколько выгодные условия реструктуризации ипотечных кредитов предлагают банки проблемным клиентам? В том числе тем, у кого валютная ипотека
По рублевым кредитам программы реструктуризации могут быть вполне комфортны.
С валютной ипотекой ситуация намного хуже. Эти кредиты имеют историю.
Разница в том, что при рублевых кредитах решаются текущие проблемы заемщика, а при валютной ипотеке есть текущая ситуация, а также накопленные выгоды и накопленные потери, учет которых в каждом случае индивидуален. Поэтому, казалось бы, справедливое предложение перевести валютный кредит в рублевый по действующей кредитной ставке не всем подходит.
Общего продукта не существует. Выход только в индивидуальном компромиссе со стороны и банка и заемщика, при котором учитываются одновременно и прошлые и будущие интересы.
Резюме. Известный с октября проект и новые предложения АИЖК призваны увеличить гибкость программы и и оказать практическую помощь. Есть шанс, что программа заработает.
Из прессы можно проследить много вариантов изменения помощи заемщикам. Последние предложения на сайте АИЖК отсутствуют и о них можно судить по газетным публикациям.
Часть предложений, была представлена в середине октября в виде Проекта изменений в соответствующее постановление Правительства от 20 апреля 2015 года № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категория заемщиков по ипотечным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Ответим на ряд вопросов, имеющих непосредственное отношение к теме.
Почему так мало заемщиков воспользовались госпрограммой помощи им?
Несмотря на привлечение к программе 57 банков условия не подошли заемщикам и банкам. Если коротко, то было слишком много ограничений по заемщикам и процедурам.
Сколько ипотечников (рублевых и валютных) сейчас находятся в сложной ситуации и могли бы воспользоваться государственной программой помощи им?
С начала года просрочка по рублевым кредитам увеличилась с 0,85 % до 1,06 % (36 млрд. руб.)
Валютных с 12,8 до 17, 6% (23 млрд. руб.).
Помощь может потребоваться в ближайшее время до 100 тыс. рублевым и 5 тыс. валютным заемщикам.
Официальный ориентир программы - 22,5 тыс. заемщика для оказания помощи.
Какие изменения в госпрограмму помощи указаны в проекте Постановления?
1. Принадлежность к льготной категории определяется не с 1 января 2015 года, а от даты заявки на реструктуризацию минус 6 месяцев,
2. Помощь может быть оказана родителям, имеющим одного ребенка. Раньше было два.
3. Ограничение по возрасту 35 лет для родителей с детьми снято. Программа расширена на заемщиков, находящихся в отпуске по беременности и родам.
4. Расширена программа на всех работающих в государственных и муниципальных учреждениях. Раньше были ограничения по профилю деятельности.
5. Упрощено вычисление потери доходов. Теперь среднемесячный доход на члена семьи должен быть меньше полуторакратного прожиточного минимума.
6. Снято ограничение по типу ипотечного кредита. Теперь не только приобретение, но и залог имеющегося жилья подходит.
7. Сняты ограничения по просрочке от 30 до 120 дней.
8. Дата выдачи кредита изменена с не позднее 1 января на не позднее 1 сентября.
9. Введено ограничение по ставке в 12 % для реструктурируемых кредитов в валюте. Отмечена возможность увеличения ставки при отсутствии договора страхования, предусмотренного в кредитном договоре.
10. Обозначен, что новый ежемесячный платеж должен быть уменьшен не меньше, чем на 50 %. Установлена ставка 5,5 % для реструктурируемых кредитов в рублях на 6-12 месяцев.
11.Убрано ограничение в 50 % компенсации убытка кредиторам.
12. Увеличена сумма компенсации до 600 000 рублей, но не более 10 % от остатка долга.
Увеличение до 600 тыс. рублей размера помощи - хорошо, но ограничение в 10 % от размера ссуды уменьшает эффект от этого увеличения. Звучит привлекательно с учетом помощи от банка в размере такой же суммы.
Средний размер ипотечного кредита в стране не меняется и близок к 1,7 млн. рублей. Большинство из перечисленных в программе категорий заемщиков с учетом ограничений по недвижимости далеки от кредита в 6 млн. рублей.
Это очень существенное увеличение гибкости.
Насколько выгодные условия реструктуризации ипотечных кредитов предлагают банки проблемным клиентам? В том числе тем, у кого валютная ипотека
По рублевым кредитам программы реструктуризации могут быть вполне комфортны.
С валютной ипотекой ситуация намного хуже. Эти кредиты имеют историю.
Разница в том, что при рублевых кредитах решаются текущие проблемы заемщика, а при валютной ипотеке есть текущая ситуация, а также накопленные выгоды и накопленные потери, учет которых в каждом случае индивидуален. Поэтому, казалось бы, справедливое предложение перевести валютный кредит в рублевый по действующей кредитной ставке не всем подходит.
Общего продукта не существует. Выход только в индивидуальном компромиссе со стороны и банка и заемщика, при котором учитываются одновременно и прошлые и будущие интересы.
Резюме. Известный с октября проект и новые предложения АИЖК призваны увеличить гибкость программы и и оказать практическую помощь. Есть шанс, что программа заработает.