Герман Греф заявил о восстановлении рынка ипотеки в России.
Крупный и средний бизнес вновь начал брать банковские займы, и ситуация в сфере ипотечного кредитования стабилизируется. Об этом президенту РФ рассказал глава Сбербанка Герман Греф. С начала этого года Сбербанк выдал около одного триллиона рублей новых кредитов, сообщил Владимиру Путину Герман Греф.
Положение с ипотечным кредитованием по итогам 9 месяцев 2015 года можно охарактеризовать следующими основными характеристиками.
1. Портфель ипотечных кредитов продолжает расти. Таким образом, выдается кредитов больше, чем погашается.
Ипотечный портфель в течение 2015 года увеличивался и достиг 3 743 747 млн. руб., прирост за сентябрь составляет 42 590 млн. руб.
За 9 месяцев выдано 461 232 кредита на сумму 761 795 млн. рублей.
Это базовый индикатор отрасли, который можно оценить положительно.
Выдача кредитов в сентябре 2015 года составила 73 % к выдаче в сентябре 2014 года.
Выдача кредитов за 9 месяцев 2015 года составила 62 % от 9 месяцев 2014 года.
Средняя ставка сентября 2015 равна 13,12 %. В сентябре 2014 года было 12,44 %.
2. Прогноз 2015 года по выдаче равен 1,150 трлн. рублей. Справочно: 2014 – 1,764 трлн. руб. Ожидаемая доля по сравнению с прошлым годом равна 65 %.
3. Программа субсидирования ипотечного кредитования новостроек положительно повлияла и на объем выданных кредитов и на ставки кредитования.
Выдача по программе март – сентябрь составила 125 847 кредит на сумму 222 161 млн. руб.
В августе-сентябре по программе выдавалось 60% от всего объема кредитования.
Прогнозируемую выдачу в период действия программы до 1 марта 2016 года можно оценить в диапазоне 410 - 430 млрд. руб.
4. Положение банков крайне неравномерно. Положительным является приближение некоторых участников рынка к показателям 2014 года.
Вывод. В части ипотечного кредитования кризис проходит мягче кризиса 2008-2009 годов. В 2016 году ипотечный рынок имеет хорошие шансы на развитие. Поддержка отрасли и макроэкономические показатели могут увеличить или замедлить рост, но общий объем кредитования будет весьма значительным и превысит прогнозируемый объем 2015 года.
Ипотечное кредитование остается одним из драйверов банковского бизнеса и связанных отраслей.
Безусловно, в настоящее время ипотека, является одним из наиболее «благополучных» сегментов розничного кредитования. В первую очередь, из-за ее поддержки со стороны государства. В непростых экономических условиях именно субсидирование процентной ставки по ипотеке в большой степени позволяет поддерживать рынок ипотеки и строительную отрасль. Так, если в первые месяцы 2015 года впервые было отмечено снижение объемов ипотечного портфеля (которое, впрочем, оказалось гораздо менее резким, чем по другим видам кредитов для населения), то во 2 квартале уже был отмечен рост выдач на 56% (по сравнению с 1 кварталом), а в 3 квартале – на 30% (по сравнению со 2 кварталом).
Кроме того, в отличие от необеспеченных видов кредитов (потребительских кредитов, кредитных карт, кредитов наличными), ипотечные кредиты обеспечены залогом приобретаемой недвижимости и, в целом, являются, хотя и сложным, но менее рискованным банковским продуктом. А потому – привлекательным для банков. Так, в 2014 году именно ипотека «вытягивала» сегмент розничного кредитования, в то время как темпы прироста по всем другим кредитным продуктам были отрицательными.
При этом потенциал ипотечного кредитования в России оценивается нами как высокий, так как согласно нашим исследованиям суммарный долг по кредитам российского заемщика не превышает 50% его годового дохода. Это, действительно, низкий показатель, говорящий об относительно небольшой зависимости российских домохозяйств от кредитных ресурсов.
Пожалуй, главную угрозу для дальнейшего развития ипотеки, представляют общеэкономические риски. Прежде всего, это снижение реальных доходов населения. Если раньше ипотечный заемщик без труда мог направлять на обслуживание ипотечного кредита 30-40% своего ежемесячного дохода, то сейчас, с ростом цен практически на все и даже при условии сохранения дохода на прежнем уровне, такая долговая нагрузка начинает вызывать у него сложности. Об этом же свидетельствует коэффициент просроченной задолженности по ипотечному кредитованию - с начала 2015 года он вырос с 3% до 4,1%. Поэтому банкам крайне важно, во-первых, более внимательно рассматривать заявки на новые кредиты, а, во-вторых, в постоянном режиме отслеживать финансовое поведение существующих заемщиков с целью профилактики просрочек и ухудшения платежной дисциплины.
По сравнению с прошлым годом кредитование бизнеса заметно снизилось вследствие возросшего уровня процентной ставки ЦБ РФ – это если говорить о ситуации в целом по России. Но даже на дорогие кредиты спрос не упал, хотя рисковая политика банков заметно ужесточилась, например, ужесточились требования к залоговому обеспечению. Если говорить конкретно про Банк «Образование», то благодаря консервативной рисковой политике темпы кредитования малого и среднего бизнеса в этом году у нас практически не изменились, более того, высоким осталось и качество кредитного портфеля.
В начале года серьезно снизились объемы ипотечного кредитования, однако в настоящее время наблюдается оживление в этом направлении. Это тоже вполне закономерно: снижение ключевой ставки в течение года вызвало и снижение процентных ставок по ипотечным кредитам. Стоит добавить, что на рынке недвижимости серьезно цпали цены. Положительно на восстановление спроса повлияла также и акция АИЖК, согласно которой процентные ставки на новостройку с сентября были снижены до 9,9% (акция действует до конца ноября). Скорее всего, мы увидим продолжение восстановления спроса на ипотечные кредиты, если ключевая ставка ЦБ РФ будет снижаться, однако не стоит ждать, что это произойдет до конца года.
Действительно, мы наблюдаем интерес граждан к программам ипотечного кредитования.
Как с целью покупки квартиры в новостройке, так и на вторичном р