В связи со сложившейся тяжелой экономической ситуацией в стране и, особенно для валютных заемщиков среднего класса, экспертная комиссия предложила реструктуризировать валютную ипотеку.
Несмотря на такое предложение, многие российские банки в нем не заинтересованы, потому что кредитным организациям это очень невыгодно. Избежать социальной напряженности позволит принятие программы на уровне государства.
На прошлой неделе ведомство Эльвиры Набиуллиной поместило рекомендательное письмо для банков, в котором реструктуризацию валютной ипотеки предложено конвертировать по рублевому российскому курсу на 1 октября 2014 года.
Мнения банков расходятся:
Финансовый омбудсмен Павел Медведев заявил о невыгодности для кредиторов предложение ЦБ, потому что банки пополняют кредитные ресурсы именно с валютных депозитов текущего курса.
У президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна противоположное мнение. Он говорит о том, что достаточное количество банковских организаций согласится с предложенным вариантом для сохранения своей клиентской базы.
В России валютные заемщики ипотеки составляют около 2– 3 процентов от общей ипотечной базы.
Это довольно разные клиенты.
Известны случаи, когда валютные заемщики приобретают несколько квартир, а другие воспользовались этим кредитным предложением, будучи одинокой матерью, имеющей на иждивении пятерых детей.
В первом случае — это рискованные действия предпринимателя. Во втором — недостаток финансовой грамотности при выборе продукта ипотеки и понимания того, что любой заем необходимо брать в валюте своего дохода.
Павел Медведев убежден, что помочь людям, попавшим в долговую яму, сможет схема 2009 года, применяемая индивидуально, когда заемщикам была предоставлена возможность уменьшения ежемесячных платежей за счет увеличения сроков выплаты ипотеки. С ним полностью согласен Гарегин Тосунян. Он предлагает государственным банковским структурам разделить ипотечных заемщиков по категориям, для того чтобы оказать наиболее весомую точечную помощь малоимущему заемщику.
Базовый пакет условий по основным позициям должен остаться неизменным.
Такой метод стал бы помощью для незащищенных слоев населения и стимулятором развития отечественного жилищно-строительного направления.
На прошлой неделе ведомство Эльвиры Набиуллиной поместило рекомендательное письмо для банков, в котором реструктуризацию валютной ипотеки предложено конвертировать по рублевому российскому курсу на 1 октября 2014 года.
Мнения банков расходятся:
Финансовый омбудсмен Павел Медведев заявил о невыгодности для кредиторов предложение ЦБ, потому что банки пополняют кредитные ресурсы именно с валютных депозитов текущего курса.
У президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна противоположное мнение. Он говорит о том, что достаточное количество банковских организаций согласится с предложенным вариантом для сохранения своей клиентской базы.
В России валютные заемщики ипотеки составляют около 2– 3 процентов от общей ипотечной базы.
Это довольно разные клиенты.
Известны случаи, когда валютные заемщики приобретают несколько квартир, а другие воспользовались этим кредитным предложением, будучи одинокой матерью, имеющей на иждивении пятерых детей.
В первом случае — это рискованные действия предпринимателя. Во втором — недостаток финансовой грамотности при выборе продукта ипотеки и понимания того, что любой заем необходимо брать в валюте своего дохода.
Павел Медведев убежден, что помочь людям, попавшим в долговую яму, сможет схема 2009 года, применяемая индивидуально, когда заемщикам была предоставлена возможность уменьшения ежемесячных платежей за счет увеличения сроков выплаты ипотеки. С ним полностью согласен Гарегин Тосунян. Он предлагает государственным банковским структурам разделить ипотечных заемщиков по категориям, для того чтобы оказать наиболее весомую точечную помощь малоимущему заемщику.
Базовый пакет условий по основным позициям должен остаться неизменным.
Такой метод стал бы помощью для незащищенных слоев населения и стимулятором развития отечественного жилищно-строительного направления.
Насколько вероятно, что банки переведут валютную ипотеку в рубли по курсу, который назначил ЦБ?
Не верится нам, что банки согласятся на это. Слишком уж малые по текущим меркам это величины. Банки сами должны решить, что им подходит. Если им что-то навязывают в таком виде, то это не правильно. Всё-таки, есть договоры, которые нужно соблюдать.
Или поможет схема 2009 года, применяемая индивидуально, когда заемщикам была предоставлена возможность уменьшения ежемесячных платежей за счет увеличения сроков выплаты ипотеки?
Этот вариант, на наш взгляд, более жизнеспособен. В любом случае, банкиры должны сами найти консенсус со своими клиентами. Это их двусторонние отношения.
В рамках текущего законодательства банки, безусловно, могут предложить вариант реструктуризации со снижением ежемесячного платежа и увеличением срока выплат.
А также перевести валютный кредит в рубли по текущему курсу, чтобы исключить дальнейшие валютные риски. Однако в последнем случае банк логично вынужден будет поднять ставку, чтобы окупить расходы, т.к. по требованиям 254-П банк обязан увеличить резервы по реструктурированному кредиту.
Для того, чтобы получить деньги и использовать их в новых проектах, банки могут пойти как на снижение курса валюты для выплаты ипотечного валютного кредита, так и использовать пролонгацию ипотечного кредита.
И то, и другое будет антикризисной мерой для получения прибыли и возвращения финансовых вложений для использования их в других проектах.
Потому как отказ от подобных мер может привести к стагнации финансовых потоков, что может отрицательно сказаться на получении дохода.
Заставить банки конвертировать валютную ипотеку по фиксированному курсу значит вынудить финансовую организацию взять на себя почти что токсичный актив с рисками, которые изначально не были заложены в его стоимость. На балансах таких банков со временем накопится достаточный объем таких активов, которые нужно будет или списывать - по образцу американских банков 2008 года, или продавать Центробанку, например. ЦБ такие активы не нужны, значит, сами банки окажутся под угрозой подобных списаний, что не добавляет им стабильности.
К слову, курс конвертации, который уже озвучен, выглядит заниженным на 5-7% совершенно неоправданно.
Здесь вполне можно проводить параллель с корпоративными долларовыми кредитами - компании с трудом рассчитываются с долгами и сводят концы с концами, но им никто не предлагает обратиться в банки за перекредитованием, прекрасно понимая, что пара-тройка таких требований "потопит" средний банк.
Инициатива, предложенная ЦБ РФ, интересная, вот только будет сложно заставить банки отказаться от той прибыли, которую они уже видят в рублевом эквиваленте по ипотеке в иностранной валюте. Да и условия конвертации могут быть невыгодны для заемщиков в долгосрочной перспективе, так что оно требует детальнейшей проработки. С точки зрения потребителя оно на 100% позитивное, но не факт, что банковское лобби не сможет отменить это нововведение. Также, думаю, что пора поставить точку в валютной ипотеке. Либо перестать её выдавать, либо оставить, но проинформировать всех потребителей, что государство не в ответе за их решения. Мне кажется, что второй вариант логичнее: все-таки никто не заставлял покупателя оформлять договор в долларах, просто он решил немного сэкономить в долгосрочной перспективе. Тем более что сейчас доля валютной ипотеки составляет не более 1%, что несущественно для банков. Вариант 2009 года тоже можно рассматривать, но он не решает проблему в корне, а только оттягивает.