Риелторы назвали средний размер ипотечного кредита в Москве
Другим важным фактором, вынуждающим покупателей московского жилья активнее пользоваться ипотекой, риелторы называют снижение реальных доходов населения.
Ипотека пользуется существенным спросом на рынке вторичного жилья: снижение ставок сыграло свою роль, и люди, планирующие покупать или менять жилье, готовы более охотно брать кредиты. Интерес к ипотеке связан со снижением кредитной нагрузки – сумма платежа стала привлекательнее при тех же параметрах по сроку выплат и бюджете покупки. Кроме того, при тех же доходах покупатели получили возможность увеличить сумму ипотеки и рассмотреть более дорогой вариант. Однако стоит подчеркнуть, что сумма кредита варьируются в зависимости от формата сделки. В случае «альтернатив» покупатели готовы взять доплату в размере 1,5-2,5 млн рублей и прибавить её к стоимости продажи своей квартиры, тем самым улучшив жилищные условия. В случае обычной покупки размер ипотеки существенно больше, так как не у всех есть значительные накопления для первоначального взноса. Это 2,5-4,5 млн рублей и выше в зависимости от сегмента. Есть кредиты и по 10-15 млн рублей для более высокого социального статуса.
Озвученный средний по Москве размер ипотечного кредита в 4,2 млн рублей, на мой взгляд, вполне соответствует рыночным показателям. По нашим подсчетам, средняя стоимость квартиры на первичном рынке массового сегмента составляет 8,9 млн рублей, в бизнес-классе – 17,2 млн рублей. Таким образом, 4,2 млн рублей равны примерно 47% от стоимости жилья эконом- и комфорт-класса и 24,4% от средней цены жилья в сегменте бизнес. Полагаю, что увеличению средней суммы займа в многом способствовало появление ипотечных программ без первоначального взноса, когда покупатель мог взять фактически полную стоимость квартиры в кредит, не имея даже минимальной суммы.
Средний размер ипотечного займа по Москве оказался более чем в два раза выше, чем в целом по России. Если в Москве он равен 4,2 млн рублей, то в РФ – 1,98 млн рублей, что кстати на 150 тыс. рублей больше, чем годом ранее. На мой взгляд, рост средней суммы займа вовсе не свидетельствует о проблемах с платежеспособность населения. Как раз наоборот, только на фоне стабильной экономической обстановки покупатели готовы брать кредит, будучи уверенными в работе и уровне дохода. Увеличению суммы займа также способствовало и планомерное снижение ставок по ипотеке. Благодаря меньшей переплате все больше покупателей рассматривают жилье просторнее, чем изначально планировалось.
Повышение спроса на ипотеку даже на фоне снижающихся цен на недвижимость продиктовано в первую очередь существенно возросшей доступностью подобных займов. В апреле 2018-го года средняя ставка по ипотечным кредитам опустилась до исторических минимумов, составив 9,67%. Например, в апреле 2014-го она была равна 12,3%, а в апреле 2015-го — 19,5%. В результате у большинства столичным девелоперов практически каждая третья квартира покупается в ипотеку, в то время, как в «докризисном» 2014-м году доля таких покупок была равна 26,6%. Вторым важным фактором, помимо снижения ставок, повлиявшим на рост спроса на ипотечные займы, является снижение реальных доходов населения. Одновременно растет число потенциальных покупателей, которые обращаются в агентства недвижимости с запросом на приобретение недвижимости без первоначального взноса. Таких клиентов интересуют самые дешевые объекты по цене около 4 млн руб., у них на руках минимум средств, на страховку и на расходы по сделке, и есть возможность обслуживать долг. При этом сбережений на первоначальный взнос у них как правило вообще нет. Похожая ситуация наблюдалась перед началом кризиса 2008 года. Стоит помнить, что кредиты, даже ипотечные, без первоначального взноса относятся в целом к более высоко рискованным займам, нежели те, по которым первоначальный взнос составляет значительную долю от стоимости недвижимости. Накануне Росреестр зафиксировал рост ипотечных сделок в Москве. В марте 2018 года в столице зарегистрировано 6,6 тыс. договоров ипотеки. Это на треть больше, чем в феврале текущего года (5 тыс.), и на 41% больше показателей марта 2017-го (3,9 тыс.). Влияние на динамику роста ипотечного рынка продолжает оказывать снижающаяся ключевая ставка Центробанка. В марте она понизилась второй раз за год, до 7,25%. На этом фоне руководители некоторых крупных кредитных учреждений поспешили заявить, что в отличие от рынка потребительского кредитования, рынок ипотеки не несет в себе рисков образования кредитного пузыря и является абсолютно надежным, подчеркнув дополнительно, что чем большими темпами он будет развиваться, тем лучше. Мы считаем необоснованным оптимизм на счет безусловной полезности стремительного роста ипотечного кредитования только на том основании, что ипотечные займы обеспечены высоколиквидным залогом. Как показал опыт предыдущих кризисов, в частности, кризиса 2008-го года, обвал рынка ипотечного кредитования приводит к мгновенному сжатию и рынка недвижимости, что крайне негативно сказывается на ликвидности залога по ипотечным кредитам. Мы не утверждаем, что на рынке ипотеки назревают негативные тенденции. Мы лишь хотим предостеречь от чрезмерного и неоправданного оптимизма в отношении него, основанного на слабо аргументированной вере в то, что залог по ипотеке обладает абсолютной надежностью.
Ипотека пользуется существенным спросом на рынке вторичного жилья: снижение ставок сыграло свою роль, и люди, планирующие покупать или менять жилье, готовы более охотно брать кредиты. Интерес к ипотеке связан со снижением кредитной нагрузки – сумма платежа стала привлекательнее при тех же параметрах по сроку выплат и бюджете покупки. Кроме того, при тех же доходах покупатели получили возможность увеличить сумму ипотеки и рассмотреть более дорогой вариант. Однако стоит подчеркнуть, что сумма кредита варьируются в зависимости от формата сделки. В случае «альтернатив» покупатели готовы взять доплату в размере 1,5-2,5 млн рублей и прибавить её к стоимости продажи своей квартиры, тем самым улучшив жилищные условия. В случае обычной покупки размер ипотеки существенно больше, так как не у всех есть значительные накопления для первоначального взноса. Это 2,5-4,5 млн рублей и выше в зависимости от сегмента. Есть кредиты и по 10-15 млн рублей для более высокого социального статуса.
Озвученный средний по Москве размер ипотечного кредита в 4,2 млн рублей, на мой взгляд, вполне соответствует рыночным показателям. По нашим подсчетам, средняя стоимость квартиры на первичном рынке массового сегмента составляет 8,9 млн рублей, в бизнес-классе – 17,2 млн рублей. Таким образом, 4,2 млн рублей равны примерно 47% от стоимости жилья эконом- и комфорт-класса и 24,4% от средней цены жилья в сегменте бизнес. Полагаю, что увеличению средней суммы займа в многом способствовало появление ипотечных программ без первоначального взноса, когда покупатель мог взять фактически полную стоимость квартиры в кредит, не имея даже минимальной суммы.
Средний размер ипотечного займа по Москве оказался более чем в два раза выше, чем в целом по России. Если в Москве он равен 4,2 млн рублей, то в РФ – 1,98 млн рублей, что кстати на 150 тыс. рублей больше, чем годом ранее. На мой взгляд, рост средней суммы займа вовсе не свидетельствует о проблемах с платежеспособность населения. Как раз наоборот, только на фоне стабильной экономической обстановки покупатели готовы брать кредит, будучи уверенными в работе и уровне дохода. Увеличению суммы займа также способствовало и планомерное снижение ставок по ипотеке. Благодаря меньшей переплате все больше покупателей рассматривают жилье просторнее, чем изначально планировалось.
Повышение спроса на ипотеку даже на фоне снижающихся цен на недвижимость продиктовано в первую очередь существенно возросшей доступностью подобных займов. В апреле 2018-го года средняя ставка по ипотечным кредитам опустилась до исторических минимумов, составив 9,67%. Например, в апреле 2014-го она была равна 12,3%, а в апреле 2015-го — 19,5%. В результате у большинства столичным девелоперов практически каждая третья квартира покупается в ипотеку, в то время, как в «докризисном» 2014-м году доля таких покупок была равна 26,6%. Вторым важным фактором, помимо снижения ставок, повлиявшим на рост спроса на ипотечные займы, является снижение реальных доходов населения. Одновременно растет число потенциальных покупателей, которые обращаются в агентства недвижимости с запросом на приобретение недвижимости без первоначального взноса. Таких клиентов интересуют самые дешевые объекты по цене около 4 млн руб., у них на руках минимум средств, на страховку и на расходы по сделке, и есть возможность обслуживать долг. При этом сбережений на первоначальный взнос у них как правило вообще нет. Похожая ситуация наблюдалась перед началом кризиса 2008 года. Стоит помнить, что кредиты, даже ипотечные, без первоначального взноса относятся в целом к более высоко рискованным займам, нежели те, по которым первоначальный взнос составляет значительную долю от стоимости недвижимости. Накануне Росреестр зафиксировал рост ипотечных сделок в Москве. В марте 2018 года в столице зарегистрировано 6,6 тыс. договоров ипотеки. Это на треть больше, чем в феврале текущего года (5 тыс.), и на 41% больше показателей марта 2017-го (3,9 тыс.). Влияние на динамику роста ипотечного рынка продолжает оказывать снижающаяся ключевая ставка Центробанка. В марте она понизилась второй раз за год, до 7,25%. На этом фоне руководители некоторых крупных кредитных учреждений поспешили заявить, что в отличие от рынка потребительского кредитования, рынок ипотеки не несет в себе рисков образования кредитного пузыря и является абсолютно надежным, подчеркнув дополнительно, что чем большими темпами он будет развиваться, тем лучше. Мы считаем необоснованным оптимизм на счет безусловной полезности стремительного роста ипотечного кредитования только на том основании, что ипотечные займы обеспечены высоколиквидным залогом. Как показал опыт предыдущих кризисов, в частности, кризиса 2008-го года, обвал рынка ипотечного кредитования приводит к мгновенному сжатию и рынка недвижимости, что крайне негативно сказывается на ликвидности залога по ипотечным кредитам. Мы не утверждаем, что на рынке ипотеки назревают негативные тенденции. Мы лишь хотим предостеречь от чрезмерного и неоправданного оптимизма в отношении него, основанного на слабо аргументированной вере в то, что залог по ипотеке обладает абсолютной надежностью.